Pam bod gwerth fy nghronfa bensiwn wedi gostwng?

Annwyl MoneyHelper,  

Rwyf wedi gwirio fy nghronfa bensiwn preifat, ac mae gwerth y gronfa wedi gostwng ers i mi edrych arno ddiwethaf tua blwyddyn yn ôl. Rwy'n gobeithio ymddeol ymhen pedair blynedd, felly mae hyn yn fy mhoeni’n fawr. A oes unrhyw beth y gallaf ei wneud i gadw cymaint o arian â phosibl yn fy nghronfa??

Os ydych yn cynilo i mewn i bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio (DC), byddwch yn ychwanegu at cronfa o arian y gellir ei fuddsoddi mewn amrywiaeth o ffyrdd, megis trwy ecwitïau (sy'n risg uwch fel arfer) a bondiau (sydd fel arfer yn llai o risg).

Nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn gwneud penderfyniadau buddsoddi pensiynau drostynt eu hunain, ond dylech wirio bod y ffordd y mae eich darparwr pensiwn yn buddsoddi'ch arian yn cyfateb i'ch cynlluniau, gan y gall gael effaith fawr ar y swm sydd gennych ar gael ar ôl ymddeol.

Mae'r farchnad ar hyn o bryd yn gyfnewidiol iawn sydd wedi effeithio'n negyddol ar gronfeydd pensiwn pobl. Mae llawer o bobl eisiau gwybod a oes unrhyw beth y gallant ei wneud i ddiogelu eu cronfeydd pensiwn.

Ni all HelpwrArian roi cyngor ariannol, felly os ydych chi'n ymddeol yn fuan neu wedi gweld gostyngiad mawr yn eich pensiwn – gallai nawr fod yn amser da i siarad ag ymgynghorydd ariannol. Lle da i ddechrau yw ein Cyfeirlyfr Ymgynghorydd Ymddeoliad.

Hyd yn oed os nad ydych chi'n bwriadu ariannu eich buddsoddiadau am ychydig flynyddoedd, gall fod yn ofidus i weld eich cronfa bensiwn yn mynd yn llai. Peidiwch â chael eich temtio i wneud unrhyw benderfyniadau sydyn oherwydd yr hyn y mae'r farchnad yn ei wneud. Cymerwch eich amser ac ystyriwch eich opsiynau.

Nid oes unrhyw un yn gwybod beth sy'n mynd i ddigwydd yn yr wythnosau a'r misoedd nesaf, ac efallai y byddwch chi'n gweld eich buddsoddiadau yn adfer rhwng nawr a'r amser rydych chi'n bwriadu cael mynediad at eich cronfeydd. Wedi dweud hynny, nid oes unrhyw sicrwydd y naill ffordd neu'r llall. 

Os ydych chi'n agos at ymddeoliad, gallech feddwl am newid eich buddsoddiadau i gronfeydd sydd â sgôr risg is ac sy'n cael eu hystyried yn fwy diogel. Gallai hyn leihau effaith y farchnad bresennol, ond os yw'r marchnadoedd yn adfer, mae'n annhebygol y byddwch chi'n elwa o hyn gan fod gan gronfeydd llai cyfnewidiol fel arfer botensial is ar gyfer twf.

Ddim yn siŵr a oes gennych bensiwn cyfraniadau wedi'u diffinio? Gweler ein canllawiau ar y gwahanol fathau o bensiynau. 

Mae'r rhan fwyaf o bobl yn buddsoddi yn yr hyn a elwir yn 'gronfa ddiofyn', sef y gronfa a ddewiswyd gan y darparwr fel y mwyaf tebygol o fod yn briodol ar gyfer y mwyafrif o bobl.

Nid yw'r rhan fwyaf o bobl yn gwneud penderfyniadau buddsoddi, a'r syniad y tu ôl i'r gronfa ddiofyn yw na ddylai pobl fod dan anfantais trwy beidio â gwneud dewis (ond fel pob buddsoddiad, mae risg y gall y gwerth fynd i lawr yn ogystal â chynyddu).

Mae llawer o gronfeydd diofyn yn dilyn strategaeth 'dyddiad targed' neu 'ffordd o fyw', lle mae cynilion pensiwn yn cael eu symud o gronfeydd risg uwch i lai wrth i chi nesáu at ymddeoliad, er mwyn ceisio osgoi gostyngiad sydyn yng ngwerth eich pensiwn.

Mae angen i ddarparwyr pensiynau gydbwyso nifer o ffactorau pan fyddant yn dewis y cronfeydd y buddsoddir eich pensiwn ynddo.

• Twf: Dylai eich cynilion pensiwn dyfu dros amser i gynyddu'r swm o arian y gallwch gael mynediad iddo ar ôl ymddeol (ac i fynd i'r afael ag effeithiau chwyddiant). Mae buddsoddiadau risg uwch yn debygol o helpu'ch pensiwn i dyfu dros y tymor hir, yn enwedig yng nghamau cynharaf cynilo.
• Risg: Bydd lefel y risg sy'n briodol yn dibynnu ar ffactorau amrywiol, gan gynnwys: sut rydych am gael mynediad i'ch pensiwn; unrhyw gynilion neu eiddo arall y gallai fod gennych i'ch cefnogi, a'ch dewisiadau eich hun.
• Amseru: Fel arfer bydd gennych 'ddyddiad targed ymddeol’ yn seiliedig ar bryd rydych yn disgwyl cael mynediad i'ch pensiwn. Dylai eich dull buddsoddi fod yn wahanol yn dibynnu ar bryd a sut rydych am gael mynediad at eich pensiwn.

Os ydych chi am gael mynediad i'ch pensiwn i gyd ar unwaith, efallai mai'r dull buddsoddi 'ffordd o fyw' yw'r dewis iawn i chi. Mae wedi'i gynllunio fel na ddylai gostyngiad sydyn mewn gwerth effeithio ar eich pensiwn. Mae hyn yn bwysig os ydych yn bwriadu prynu blwydd-dal a fydd yn rhoi incwm gwarantedig i chi am weddill eich oes, pan fyddwch yn ymddeol.

Mae gan bobl anghenion a chynlluniau gwahanol ar gyfer ymddeol, ac mae'r opsiynau sydd ar gael ar amser ymddeol wedi newid.

Sefydlwyd llawer o'r cronfeydd diofyn hyn gan dybio y byddech yn cyrraedd ymddeoliad ac yn defnyddio'ch arian pensiwn i brynu blwydd-dal.

Fodd bynnag, erbyn hyn mae mwy o opsiynau ar gael pan fyddwch yn ymddeol. Gallech ddewis prynu blwydd-dal os ydych chi eisiau incwm gwarantedig am weddill eich oes, ond efallai y byddwch hefyd yn dewis cymryd eich pensiwn yn fwy graddol, drwy drefniadau mwy hyblyg fel tynnu pensiwn i lawr neu UFPLS (cyfandaliad pensiwn cronfeydd heb eu crisialu)

Os ydych yn buddsoddi mewn cronfa 'ffordd o fyw' a sefydlwyd i chi brynu blwydd-dal pan fyddwch yn ymddeol, bydd eich pensiwn yn cael ei symud o gronfeydd risg uwch i gronfeydd risg is. Gallai hyn olygu bod gennych lai o arian i'w dynnu i lawr nag y byddech pe baech yn parhau i fod mewn cronfeydd risg uwch.

Mae gan y rhan fwyaf o ddarparwyr pensiwn mawr blatfform ar-lein lle gallwch fewngofnodi a gweld yr cronfeydd y buddsoddir eich pensiwn ynddo ar unrhyw adeg.

Dylai pob darparwr pensiwn anfon datganiad blynyddol atoch gyda manylion eich pensiwn, a faint yw gwerth eich cronfa. Os nad ydych yn derbyn y rhain, efallai y bydd angen i chi ddiweddaru eich manylion cyswllt.

Darganfyddwch fwy yn ein canllaw gwirio eich cynilion pensiwn

Dylech hefyd sicrhau bod gan eich holl bensiynau fuddiolwr enwebedig; Dyma'r person a fydd yn etifeddu eich pensiwn os byddwch yn marw.

Os oes gennych bensiynau hŷn na allwch gofio eu manylion, gall ein herthygl am ddod o hyd i fy mhensiwn coll helpu.

Os ydych chi'n bwriadu ymddeol yn y 12 mis nesaf, efallai yr hoffech wirio sut mae eich arian yn cael ei fuddsoddi.

Os nad yw'ch pensiynau yn cael eu buddsoddi mewn ffordd o fyw neu gronfeydd dyddiad targed, gallech o bosibl aros i'r marchnadoedd adfer trwy ddefnyddio cynilion eraill neu aros yn hirach i ymddeol. Ond eto, mae'n anodd dweud beth i'w wneud oherwydd does neb yn gwybod pa mor hir y bydd y marchnadoedd fel hyn.

Os ydych chi'n meddwl am newid cronfeydd, dylech siarad â'ch darparwr am y broses ac unrhyw gostau sy'n gysylltiedig. Mae mwy o wybodaeth ar ein tudalen am opsiynau buddsoddi pensiwn. 

Mae llawer o gronfeydd diofyn wedi'u cynllunio gyda'r syniad, pan gyrhaeddwch eich oedran targed ymddeol, y byddwch yn defnyddio'r hyn rydych wedi'i gynilo i brynu blwydd-dal i roi incwm am oes i chi.

Fodd bynnag, mae yna lawer o opsiynau ar gyfer sut rydych chi'n defnyddio'ch cynilion pensiynau. Efallai y byddwch hyd yn oed yn dewis cadw'ch pensiwn wedi'i fuddsoddi ar ôl i chi ymddeol.

Os ydych dros 50 oed, gallwch drefnu apwyntiad am ddim gyda Pension Wise lle gallwch ofyn cwestiynau a thrafod eich opsiynau gydag arbenigwr.

Gallwch hefyd gysylltu â'ch darparwr pensiwn i ddarganfod sut y caiff eich arian ei fuddsoddi, a darganfod sut y gallwch newid cronfa, ac os oes unrhyw ffioedd i wneud hynny.

Efallai y byddwch hefyd yn dewis chwilio am gyngor ariannol ynglŷn a’ch pensiwn.

Os byddwch yn canfod eich bod wedi buddsoddi mewn 'cronfa ffordd o fyw', ond eich bod yn bwriadu cael mynediad hyblyg at eich pensiwn, peidiwch â phoeni, nid yw'n rhy hwyr. Gallwch newid eich hoedran targed ymddeol gyda'ch darparwr pensiwn, fel arfer hyd at 75 oed. Yn aml gallwch wneud hyn trwy fewngofnodi i'ch cyfrif ar-lein gyda'ch darparwr, ond os nad yw hyn yn bosibl, dylech siarad â'ch darparwr, a thrafod eich cynlluniau gyda nhw.

Os ydych chi'n rhan o gynllun Buddion wedi’u Diffinio (DB), nid oes rhaid i chi boeni cymaint am y marchnadoedd gan mai cyfrifoldeb y cynllun yw sicrhau bod digon o arian i dalu'r buddion a addawyd. Mae'n bwysig cofio, er bod yr incwm wedi'i warantu, bydd y gwerth trosglwyddo yn amrywio.  

Wedi dweud hynny, os byddwch yn cael eich hun yn y sefyllfa lle nad yw'ch cynllun yn gallu talu'r buddion a addawyd, bydd y Gronfa Diogelu Pensiwn (PPF)Yn agor mewn ffenestr newydd yn camu i mewn.  

Cofiwch, mae'n bwysig peidio â mynd i banig  ac ewch am gyngor ariannol priodol cyn ceisio gwneud newidiadau i'ch pensiwn gan y gallech wneud camgymeriad y byddech yn talu amdano. Does neb yn gwybod pa mor hir y bydd y sefyllfa hon yn para - ac nid oes unrhyw warantau. Gall y canllaw hwn eich helpu i benderfynu ar eich camau nesaf.